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淺析提高外欺風險事件防范能力途徑

時間:2019-05-25 08:38:39  來源:銀行界網  供稿單位:工商銀行湖南張家界分行  作者:千軍萬馬

    在當前復雜多變的社會治安環境下,作為銀行基層機構而言,防范和有效化解外部欺詐風險事件,事關維護經營發展穩定,事關廣大客戶資財安全,事關促進國家金融安全和經濟發展大局。同時也是新時期銀行安全管理的一項重要工作責任。因此,做好外部欺詐風險事件防控應成為當前治安環境下基層銀行打贏防范化解風險攻堅戰的重要內容。

    作為基層銀行,加強外部欺詐風險事件防范能力建設,應堅持依合規導向,依托大數據信息時代為載體,善用監管規制、內部控制、風險管理、案例分析、多方協作,強化協同效應,在維護安全的同時增強社會對金融安全信心的樹立,因而推動本機構各項業務可持續發展和社會和諧安全穩定。

    一、外部欺詐風險事件及其特點

    銀行外部欺詐風險事件是發生在各基層機構經營過程中的一種欺詐行為,主要指不法人員通過電信編造虛假信息或通過第三方、單獨或與他人合伙,用虛構事實或者隱瞞真相的方法騙取資金或不當利益,造成銀行機構和金融消費者資產、聲譽或其他損失的行為。從實施對象來看,針對銀行機構自身和廣大客戶的欺詐行為都構成金融欺詐,且客戶遭受的欺詐風險有可能向銀行機構轉移,最終演變為機構自身的資金、聲譽損失。外部欺詐風險事件主要以下5個特征。

    (一)事件頻發高發。近年來,金融機構外部欺詐風險事件呈現頻次高、增速快、范圍廣的趨勢;鶎訖C構各業務領域新的欺詐風險隱患不斷了凸顯,作案手段復雜隱蔽、花樣翻新,成為危害銀行安全和社會穩定的隱患。特別是隨著全球互聯網金融的不斷創新與快速發展,欺詐風險陡增,違法現象頻出,已給各金融機構正常的經營發展造成極大威脅。

    (二)風險傳染性強。當下,外部欺詐風險事件或案件呈現團伙化、虛擬化、跨區域化趨勢。電信詐騙、互聯網詐騙、銀行卡詐騙、集資詐騙、賬戶資金盜用等等案件,在多區域、多機構、多行業傳染擴散現象嚴重。

    (三)目標指向明確。外欺風險案件,其作案手法常見于通過偽造憑證、虛構交易、隱瞞事實、身份盜用等方式,侵害金融機構及客戶并牟利。

    二、防范外欺風險面臨嚴峻形勢

    當前基層銀行所面臨嚴峻的外部欺詐風險事件形勢。從銀行自身內部安全防范管理來看,防范外欺風險管理能力不足、風控技術滯后、沒有形成打擊與防范整體格局。

    (一)防范外部欺詐風險管理能力不足。當前,基層銀行防范外部欺詐風險管理仍處于初級階段,在欺詐風險管理理念、組織架構、制度建設、內部控制以及部門協同等方面存在滯后。在宏觀層面尚未建立完整的反欺詐法律法規和政策制度體系下,基層機構外欺風險防范與打擊依據更顯缺失。風險管理工具、技術分析與識別手段落后。風險防范以事中、事后檢查為主,事前防范手段較少,欺詐事件通常在案發之后才暴露;鶎訖C構內部的反欺詐管理系統建設進展緩慢,缺少有效的欺詐風險信息平臺,風險信息存在獨立化、條線化、碎片化等問題,行業之間缺乏有效的信息交流和互換機制,無法實現廣泛歸集、統一分析、機構共享。尚未建立覆蓋銀、證、保等行業主要金融機構乃至新興互聯網金融機構的反欺詐管理系統。

    (二)合規文化建設薄弱。在市場經濟模式下,行業競爭顯得激烈,部分基層機構重視業績發展、輕視風險隱患,政策傳導和制度落實不到位,合規文化建設和培育亟待加強。人才資源和薪酬分配向前臺傾斜,使得中后臺在配置風險防范安保管理人才時存在諸多制約,影響外欺查、防、打專業化水平提升。經營管理層和一線員工主動防范欺詐風險的動力不足,內部員工日常管理缺失,對異常行為關注不夠且監測手段有限。

    (三)聯合懲戒力度不夠。當前,由于許多基層銀行無獨立完整的安保機構,不論是內部上下溝通聯系還是外部職能監管部門,導致互聯互通機制、情報信息反饋極不適應當前外欺嚴峻形勢,加之執法層面對銀行欺詐犯罪的查處效率、追償比例相對不高,不法分子的違法成本較低,對違法行為的聯合追查、控制、打擊力度仍需加強。聯防聯控意識在銀行業內部相對弱化,主要是機構之間的欺詐風險防范聯動機制尚未建立。社會信用體系仍在完善,欺詐案件處置情況及欺詐行為曝光的警示宣傳不足,普通大眾防詐騙意識和自我保護意識有待增強。

    三、增強銀行外欺風險管理能力

    當前各銀行機構正在積極探索建立防范外部欺詐風險管理體系,提高欺詐風險管理的規范化、信息化、科技化水平,構建外欺風險新的管理方式,全面加強銀行外欺風險管理能力建設。

    (一)健全外欺風險防范法律政策體系。金融是經濟的命脈,法治是經濟的保障!缎谭ā芬“破壞金融管理秩序罪”“金融詐騙罪”對涉及金融詐騙的犯罪行為明確了量刑標準,為依法懲處金融欺詐犯罪提供了法律依據。綜合當前外欺風險防范工作形勢,有必要研究制定金融機構查、防、打、反外欺的專門法律法規,為金融欺詐行為預防、認定、查處、追責提供法律制度保障,指導基層銀行業運用法律武器、履行法定程序開展反擊欺詐工作。通過持續完善政策法律環境,逐步提高基層機構對欺詐風險的認識,引導建立統一的反欺詐管理偏好和策略,提升反欺詐管理與業務運營的融合度,改善反欺詐風險管理的法律政策環境。

    (二)夯實反欺詐內部管理基礎。牢固樹立合規理念,堅持合規是發展的基石,提升合規管理地位。培育以誠實、正直、守規為特點的風險管理文化,加強全員反欺詐職業操守建設。加強員工異常行為抓取、監測、預警和控制,增強關鍵崗位合規性控制。選拔業務全面、能力突出、經驗豐富的業務骨干從事反欺詐風險管理,通過職業規劃、系統培養、薪酬激勵、國內外交流等方式,培養具有先進理念和專業化打擊防范團隊。推動基層機構逐步完善防范外欺管理制度辦法、風控操作規程、考核及責任追究機制,搭建安保牽頭與業務、內控、監察等部門聯動的外部欺詐風險防控體系,形成事前及時預防、事中有效控制、事后依法依規處置的工作機制。

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