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淺析當前農信社信貸檔案管理工作中存在的問題及建議

時間:2019-07-26 13:50:00  來源:銀行界網  供稿單位:濮陽縣習城信用社  作者:白陽省

    信貸業務作為農村信用最重要主營業務,是農村信用社主要收入來源之一,所以信貸檔案管理也檔案管理的重中之重。 信貸檔案是農信社眾多檔案資料中的重要部分,積極穩妥地做好信貸檔案的整理、保管與利用工作,在農村信用社的業務發展中具有十分的重要意義。

    防范信貸風險。信貸檔案中涉及合同、借據、催收和權證類檔案資料等,在主張債權,訴訟及追索欠款過程中,是極其重要的證據和資料,是防范和化解信貸風險的關鍵之一,是保障農信社權益的重要資料。
 
    統計數據的基礎。信貸檔案作為原始資料,在信貸業務數據統計,報表匯總等工作中,能夠提供最根本、最精準的依據,是統計工作的基礎資料。
 
    認定責任的依據。貸款形成不良后,要從信貸檔案中查閱客戶的歷史經營變化和狀態遷徙情況,通過調查報告、審查報告,貸后檢查和催收、訴訟、保全中,認定和區分責任。
 
    為信貸投放提供參考。一方面,從信貸檔案中可以分析一定時期,特定區域某些行業景氣程度,企業經營情況,對農信社信貸規模把控及信貸投向具有一定參考價值;另一方面,從單個客戶的信貸檔案中可以發現客戶經營變化,發展趨勢,對農信社培養潛在客戶,扶植重點客戶,建立長期合作關系都有重要參考意義。
 
    然而實際工作中,基層信用社存在信貸檔案管理人員素質不高,信貸檔案資料的保管不規范,未能形成有效的、統一的規范化管理模式,責任不明、交接不清等問題,信貸檔案管理仍存在諸多薄弱環節,一定程度上影響了農信社持續健康發展。
 
    信貸檔案室建設不規范。檔案室未按檔案管理相關規定要求建設,無鐵柜、防火、防潮、防蟲等方面的配置。部分信用社的信貸檔案隨意丟放,未入柜加鎖進行保管,未進行防火、防潮、防蟲等方面的處理。
    
    檔案管理人員素質有待提高。各信用社的信貸檔案專管員都是由信貸員兼任,信貸人員業務素質參差不齊,對信貸檔案管理的有關規定、制度、辦法沒有深入的學習和領會,不明確管理職責,不遵循信貸業務檔案管理的原則;信用社人員較為緊張,未執行重崗人員的輪崗制度,往往一名員工在一個崗位上工作年限長達五至十年,甚至更長時間,無疑有些素質低下的員工會給檔案管理造成一定的混亂,渾水摸魚造成檔案資料缺失、篡改重要檔案資料以減免自己在信貸操作過程中的違規責任。
    
    信貸檔案歸檔范圍不明確。信貸業務分為個人信貸業務和公司類信貸業務;鶎有庞蒙鐚ζ湫刨J檔案的歸檔范圍不明確,沒有對農村信用社個人信貸業務檔案和公司類客戶信貸業務檔案歸檔范圍進行系統的學習,造成一些檔案資料混亂,該歸檔的資料而沒有歸檔。
    
    檔案資料收集、整理與建檔不統一。一是檔案資料的收集不齊。每筆信貸業務未按資料形成的時間先后順序按戶收集整理成卷,未按卷內資料順序逐頁編制流水頁碼,填制信貸檔案卷內目錄。二是未按照便于保管、查找和使用的原則,分戶建立檔案。未按信貸業務發放的時間先后順序排列卷號,檔案盒未標明客戶名稱、檔案號、建檔時間、保管期限等內容。
    
    信貸檔案管理責任不明、交接不清。在基層信用社由于人員的缺乏,沒有專職的信貸管理人員,有相當一部分信貸人員沒有注意信貸檔案管理的重要性,對信貸檔案管理的意識不強。對信貸檔案任何人都可以調閱,并無調閱登記。對人員離職也無交接清單,就造成了對信貸檔案管理責任不明、交接不清,造成一定的風險。再加上信貸崗位變動頻繁,沒有對信貸檔案資料的移交進行有效的監督,易造成管理上的脫節,造成信貸檔案管理缺乏連續性。
    
    信貸檔案是信貸業務的歷史記錄,反映了農信社信貸業務運行的真實狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作, 自始至終貫穿整個借貸過程,建立健全信貸檔案對農信社有效防范信貸風險起著極其重要的作用。因此,在實際工作中,農信社要進一步加強信貸檔案管理,保證各種檔案資料的齊全完整,充分發揮信貸檔案的作用,不斷健全與完善信貸檔案,防范信貸風險。
 
    思想認識要提高。要做好檔案工作,首先要提高對信貸檔案工作重要性認識,引導信貸人員把規范貸款檔案工作作為整個貸款管理的重要組成部分來抓,并把做好信貸檔案管理工作作為提高信貸管理水平的有效措施之一,進而化被動為主動,提高做好信貸檔案工作的積極性。
 
    學習培訓要強化。農信社不僅應加強信貸人員的規范化操作培訓,必要時專門舉辦檔案培訓,主要對信貸業務操作流程、信貸檔案管理的細則進行系統的學習,要求每個信貸人員必須掌握,促進規范使用、簽訂各類信貸憑證,保障信貸資料的合法合規性;而且要加強信貸人員的法律意識、法律知識培訓,使信貸人員提高業務素質,能按照實際情況隨機應變,努力收集有利于防范信貸風險的資料。同時要進一步加強信貸檔案管理人員隊伍建設,培養檔案精細化管理專業的人才。不僅具備過硬的檔案業務知識和技能,還具備掌握計算機操作、數據錄入、網絡管理、數據庫建設、圖像處理、網頁制作等方面的知識,同時,發揮檔案管理人才優勢,采取現場調查觀察、經驗總結,文獻資料、探索分析、模擬等對全縣農信社檔案管理進行科學評估和規范管理,有效提升檔案管理水平。
 
    管理責任要夯實。信貸員是信貸檔案的主要責任人,要做好信貸管理工作,首先要提高信貸人員對信貸檔案工作重要性的認識。加強對信貸人員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓,更新觀念,化被動為主動,提高信貸人員的業務素質和工作責任心,以此來保證信貸檔案從歸檔到保管的各個環節都能夠得到最大限度的重視。要落實崗位責任制度,按實際信貸工作分工,根據貸款類別、單位不同確定相應信貸檔案責任人,加強貸款申請、貸前調查、貸時審查,貸后跟蹤,建立獨立的信貸檔案,監測信貸風險,加大對信貸檔案資料收集的力度,確保信貸檔案的齊全完整。同時做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關資料的及時立卷歸檔,提高信貸檔案管理水平。 
 
    制度建設要完善。建章立制是做好檔案管理工作的基礎,要做好檔案管理工作就必須以依法治檔為根本,以建立健全檔案資料收集、整理、歸檔、保存及調查閱等相關制度為起點,逐步實現檔案管理的制度化、科學化、規范化。一是擴大檔案管理范圍,跳出貸款檔案的狹窄范圍,積極拓展與之相關的其他檔案及衍生檔案,使歸檔檔案在結構上進一步合理化;二是制定電子檔案制度,在重視紙質檔案的收集、整理的同時,同步做好電子檔案的收集、整理,并保證其完整與安全;三是制定檔案服務制度,把檔案的服務利用工作延伸到銀行業務工作的前沿,開展以預約、查詢、反饋、跟蹤等為主要內容的超前服務,以有序的檔案服務發展業務,防范風險。
 
    監督檢查要嚴格。聯社信貸業務管理部門應定期對信貸檔案管理人員進行輔導和監督。定期進行檢查,對形成風險的追究相關人員責任,對信貸業務檔案管理工作突出的給予獎勵。形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣,控制信用風險,維護金融穩定,擴大信貸范圍,促進消費增長,改善經濟增長結構,提高經營效益,實現銀企雙贏,促進經濟的可持續發展。
 
    檔案室建設要規范。結合各信用社實際情況,嚴格按照檔案管理相關規定要求建設高標準信貸檔案室,加大信貸檔案室建設資金投入,在原有基礎上合理規劃改造,重點加大檔案室的測量、加固、改造,密集架的購置等基礎性設施建設,既合理利用了現有資源,又有效地解決問題,使檔案管理的硬件設施進一步完善。
 
    探索信貸檔案網絡化管理。建立農村信用社信貸檔案網絡化管理是農村信用社未來發展必然方向。信貸檔案作為農村信用社的信貸客戶的第一手資料,建立網絡化管理有它的必然性,也是建立個人征信系統的必然要求。在今后工作中要加快信貸資料網絡化管理,有效的遏制信貸風險,使信貸業務朝一個建康有序的方向發展。

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