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銀行風控監管新春“紀事”

時間:2017-02-06 14:41:07  來源:國際金融報  
  辛苦工作了一整年,春節期間終于可以稍稍卸下工作壓力,和父母家人一起過個好年,所有人的心情都是不一般的輕松愜意。
 
  心情一放松,隨之防范意識也不自覺地降低了。
 
  就在大年三十當天,中國移動就曾提醒廣大市民,近期出現了一種新型電信詐騙手法——不法分子在盜取銀行客戶網銀密碼后,以此類短信為誘餌,利用部分銀行卡同時擁有儲蓄賬戶和理財賬戶的特點,一步步套取持卡人短信驗證碼,最終盜走銀行卡內的資金。
 
  不法分子利用短信、電話、互聯網技術手段,實施電信詐騙犯罪在年節前后達到巔峰。
 
  安永詐騙審查及糾紛協調服務合伙人余文謙(Manhim Yu)在接受《國際金融報》獨家專訪時,和記者暢聊銀行防范電信詐騙的那些事兒。
 
  銀行嚴防電信詐騙
 
  節日期間客戶在現金存取、貨幣兌換、轉賬匯款、刷卡消費等方面的金融服務需求十分迫切。個人客戶異地匯款和取現業務量也大幅增加,數以萬億元計的資金正在銀行體系內進行著另一場“春運”。
 
  近年來,電信詐騙案件在銀行案類中占比呈現出上升趨勢。2016年1月至11月間,全國共阻截、清理涉案銀行賬戶60余萬個,關停涉案電話號碼80余萬個;共破獲各類電信網絡詐騙案件9.3萬起,查處違法犯罪人員5.2萬人,同比均成倍增長。
 
  同時,銀行針對這些案件的特點以及不法分子作案手段也采取了各種措施嚴加防范。最新公布的數據顯示,2016年僅興業銀行一家就成功堵截電信詐騙33起,為客戶避免資金損失1800萬余元。
 
  對此,余文謙提醒,電信詐騙并不是終點。當一個人通過電信詐騙犯了罪,想要因此獲得利益。處理非法所得利益,實際上是犯了洗錢罪。“所以法律上,電信詐騙等一系列的詐騙屬于上游犯罪,接著錢存放在銀行戶頭、交易現金,甚至變成金塊,對這筆詐騙所得金錢進行處理都屬于下游犯罪。”
 
  因此,除了提高警惕盡可能避免上游犯罪,銀行也有必要花更多的力氣在監督杜絕下游犯罪,也就是在反洗錢上。
 
  行業猛漲利弊之爭
 
  1月27日,德國消費調研公司公布了一份多國在線問卷調查的結果:來自17個國家的受訪者中,有27%的網絡用戶愿意用個人信息換取折扣,表示“完全不愿意”的僅有19%。該調查還特別指出,表示愿意透露隱私換取折扣的中國網絡用戶竟高達38%,遠高于27%的平均線;明確表示不愿意的只有8%,其中因為互聯網發展增長的數據比較明顯。
 
  “這兩年在國內,隨著金融行業猛漲,大家越來越多地使用手機交易替代原先的正面支付。但是,有時候警惕性就降低了,在網絡上多了很多這一類型的犯罪。”盡管最近幾年互聯網的發展使得網絡欺詐似乎變得更加容易,但是余文謙認為,“魔高一尺,道高一丈”,這并不是一件壞事。
 
  去年9月底,央行發布的《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》中要求,銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務,收取異地手續費的,自2017年1月1日起實現免費。
 
  “所以我相信監管永遠處于觀察和考慮、權衡的處境。我們作為行業的其中一分子,每天也觀察著監管機構的一舉一動的動態,因為他們改變一點政策也好,一個方向也好,對于整個行業,也有很大的影響。”余文謙表示。
 
  FATF牽頭央行監管
 
  實際上,針對金融機構反洗錢的防治,國際上早早成立了專門的組織。1989年,反洗錢金融行動特別組FATF(Financial Action Task Force)在巴黎成立,是西方七國為專門研究洗錢的危害、預防洗錢并協調反洗錢國際行動的特定國際組織。
 
  余文謙向記者介紹,FATF盡管沒有任何執法權力,卻是現在國際范圍內最重要的反洗錢監督指引機構。“一旦成為了FATF成員,就默認將貫徹體現FATF指引的反洗錢精神。”
 
  “比如說要開戶的時候該怎么做,客戶準入的時候你要拿什么信息,你要有什么定期的監測系統,去看著你的客戶的一些交易行為。比如說我在中行有一個戶口,我每個月有現金收入,然后我有一些家里的費用的支出,這就是很正常的。突然間,有一兩筆很大額的交易,上百萬的錢突然有一天進到賬戶,很快又跑出去了,從我的戶口轉了一下。理論上這種的行為,銀行有能力把它抓出來了解一下,看看這個是不是合理的。”余文謙解釋說,對于賬戶異常行為,銀行就有責任向央行報送備案。央行作為一個中央情報處理者,搜集整個行業每一家銀行報送上來對可疑交易報告,就更容易對可能存在的反洗錢犯罪進行掌控和拿捏。
 
  2016年12月30日,中國人民銀行頒布了2016年第三號令,有關于大額交易和可疑交易報告的管理辦法,將2016年二號文之前對大額交易的限額從20萬降低到了5萬。
 
  余文謙對此評論認為,“我們看到新的管理辦法背后的一個精神,人民銀行正在加大力度地去做好反洗錢工作。我們也相信陸陸續續會有更多的一些細化的管理辦法出來,去承載整個反洗錢法律推動。”
 
  銀行風控在加強
 
  落實到每家銀行本身,近年來對于反洗錢的風控關注度大大提升,當然并不局限于電信詐騙事件。
 
  銀行每天要開展海量的交易,要在其中篩選出有問題的交易信息,無疑是一項艱巨的挑戰。余文謙認為,銀行除了要嚴格按照已有的監管要求外,COD(盡職調查)和KYC(了解你的客戶)都是重要的工作。
 
  近兩年,關于大額交易和可疑交易報告管理辦法正在不斷完善,即使是跨境交易,也能被檢索出來。當然,銀行內部對風控對的重視也在大大增強。每家銀行都需要有一個有能力、有經驗的合規官,能夠按照法律要求,落實銀行內部的風險管控,做好風控。
 
  如今,銀行的最大風險管控重點早已由從業風險轉變成了洗錢風險。隨著現在監管層對銀行反洗錢的要求逐步趨嚴,不少銀行已經把反洗錢工作從操作風險的分類中獨立出來,把它作為獨立的重大風險來看待。
 
  談及銀行在這一塊的工作難點,余文謙坦言:現在最大的挑戰就在于怎么操作。
 
  “法律和監管要求都是‘硬邦邦’的,但是把同樣的法律放在不同體量的銀行身上,顯然有著不同的效果。如果硬要將分行數量100家以下的二、三線中小型銀行,和國內網點上萬的國有大行采取完全相同的監管力度,對小銀行來說確實是不公平的,所以監管也有一些自己的微調,不會期待小型銀行有和大銀行同樣強大的系統。”余文謙表示,但這并不意味著小銀行就可以視風控為無物。

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