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信用卡取現風險亟待重視

時間:2019-08-13 13:09:45  來源:農村金融時報  作者:郝飛

  近期,部分銀行對信用卡還款規則進行了調整,預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額。今后,持卡人在辦理信用卡取現業務后,將不再能僅歸還最低還款額。

  雖然信用卡取現需要支付的取現費和利息高于銀行信貸利率,但是由于這種獲得現金的方法較為方便,且不限定用途,選擇信用卡取現的客戶還是有很多。

  信用卡取現給客戶帶來便利的同時,也給銀行帶來了隱患。由于信用卡取現缺少事后監管,且銀行無法掌握客戶的資金用途,很容易出現“以卡養卡”等風險。2018年多家銀行年報披露信用卡不良率上升也印證了這一猜測。

  為此,監管部門曾下發通知,規定信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的,銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上,簽訂業務合同,并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額。

  筆者認為,多家銀行主動將信用卡預借現金還款規則進行調整,既是出于防控風險的考量,也是對監管規定的落實。當前,需要監管部門及各家銀行高度重視信用卡取現帶來的風險并將應對措施進行細化。

  首先,監管部門應加強對發卡銀行的監管。各發卡機構應嚴格執行相關規定,強化并落實信用卡發放、審核、后期維護等管理工作。

  其次,發卡行應加強客戶信息管理。發卡行應跟蹤關注持卡人重要信息的變動情況,對持卡人的用卡情況進行全方位監控,發現可疑交易和大額取現要及時核查,對已確認的套現行為要采取必要措施,如止付、降低信用額度等以控制風險,并及時通報有關部門聯合處理。

  再次,應大力開展宣教活動。各家銀行應廣泛開展宣傳教育活動,使社會各界了解信用卡,并正確使用信用卡,避免因使用不當給客戶帶來不必要的損失。同時,還可以建立對舉報套現案件的獎勵機制,即通過新聞媒體和銀行網站向社會公布套現舉報電話和電子郵箱,引導群眾積極舉報,并獎勵舉報人員,以提高套現案件的偵查效率。

  最后,應加快完善個人征信系統。目前,我國還缺乏完備的個人信用體系,發卡行各自為政,同一申請人可在多家銀行申辦信用卡,持卡人所享有的信用額度可能超過其償還能力,容易發生“以卡養卡”的信用卡套現案件。因此,應建立和完善以個人征信系統為主體的信用卡信息共享機制,設定個人總的信用額度,方便發卡行查詢驗證,避免為同一客戶重復辦卡。

  此外,各家銀行應將持卡人的套現行為記入個人信用體系中,持卡人一旦被列入黑名單,將不能再從銀行獲得貸款和信用卡服務。

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