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銀行主動謀變 信用卡業務增速放緩

時間:2019-09-05 10:17:32  來源:經濟參考報  作者:汪子旭

  隨著銀行半年報陸續出爐,信用卡業務情況也浮出水面。

  數據顯示,上半年信用卡業務整體增速呈現放緩態勢,甚至有國有大行發卡量、貸款余額出現負增長。業內人士指出,信用卡業務增速放緩,是“共債”等風險暴露下,銀行主動的一種業務調整。不過,作為零售轉型的重要抓手,信用卡業務仍然是銀行發展的重中之重。未來,銀行需進一步調整信用卡客群結構、業務模式,加強風險應對能力,才能在激烈競爭的中國信用卡市場中獲得發展機會。

  主動調整業務 增速放緩

  半年報數據顯示,2019年上半年,主要發卡銀行的信用卡業務整體呈現增速放緩趨勢。業內人士指出,這與銀行對于信用卡業務的主動調整有關。

  國有六大行中,郵儲銀行增速居首,上半年結存卡量2752.88萬張,較上年末增長19.17%;農行也實現兩位數增長,上半年累計發卡量1.14億張,較上年末增長10.60%。建行、工行、中行上半年卡量增速僅為個位數,分別為5.43%、2.28%和6.93%。值得注意的是,交行信用卡業務出現了負增長。截至6月30日,交行累計發卡量7147萬張,較上年末減少8萬張,貸款余額減少超過500億元,降幅10%。

  股份制銀行方面,中信、招商、平安和興業四家銀行信用卡卡量較上年末的增速分別為10.95%、7.48%、8.3%和10.6%,四家銀行2018年上半年對應增速均在15%以上。

  央行發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》也顯示,截至二季度末,我國信用卡(包括借貸合一卡)在用發卡數量共計7.11億張,環比增長3.5%。而在去年同期,我國信用卡(包括借貸合一卡)發卡量環比增速為4.07%。

  信用卡資深研究人士董崢在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,銀行信用卡業務放緩,原因可能是面對較大的業務風險,發卡銀行對原有業務模式、業務渠道進行了調整。

  交行在半年報中亦表示,該行應對外部市場形勢變化,貸前、貸中管控多管齊下,主動加強了信用卡業務發展與風險管理的平衡。

  共債風險傳導 不良抬頭

  銀行調整信用卡業務的背后,信用卡風險加劇問題不容小覷。根據央行發布的《2019年第二季度支付體系運行情況》,信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,環比增長5.19%,占信用卡應償信貸余額的1.17%。

  這一現象在銀行半年報中也有體現。國有六大行中,交行信用卡不良率上升明顯,截至6月末信用卡不良率為2.49%,較年初上漲0.97%。股份行中,招商、浦發、興業、平安信用卡不良率均有所上升。

  對于信用卡業務不良上升抬頭的原因,多家銀行提及“共債”風險。其中,中信銀行在半年報中表示,2018年以來,現金貸、互聯網消費貸、P2P等市場放貸主體日益增多,債務風險不斷聚集,市場共債客群資產質量波動明顯,此類風險有向信用卡行業傳導的趨勢。

  董崢表示,隨著經濟調整以及金融領域的立法整頓,一些違法違規的網貸等業務被清理,其中有大量資金來自信用卡套現。近些年,越來越多的信用卡套現流向平臺投資、炒股甚至炒期貨,造成了信用卡違約逾期情況的日益嚴重。

  蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,信用卡不良抬頭也與優質客戶逐漸下沉有關。前些年特別是2017年我國信用卡業務快速擴張,已經將最優客戶開發,信用卡發展空間接下來要面對的是風險等級更高的客戶,這也導致信用卡風險的上升。

  事實上,信用卡風險已經引發了監管部門的注意。近日,北京銀保監局印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》,要求轄內商業銀行應積極引入個人征信、通信運營商、社保、公積金、納稅證明、交通運輸部ETC數據等外部可信數據,不斷優化風險評價模型和交易監控模型,利用“大數據+模型”技術手段不斷完善銀行卡風險管理體系。

  調整客群結構 信心不減

  盡管信用卡增速呈現放緩態勢,但在銀行業零售轉型的大背景下,作為重要抓手的信用卡業務仍將被持續看好。業內指出,下一步,銀行需進一步調整客群結構和業務模式,持續增強風險應對能力。

  “我們會堅定不移的加大信用卡業務發展,并且將更有信心的強化信用卡作為零售大單品已有的優勢,做大這個優勢。”中信銀行業務總監呂天貴在業績發布會上稱。建行副行長廖林也表示,將大力發展個人消費貸款,包括現在推進的個人快貸,包括信用卡部分、小微快貸部分,形成零售板塊上的百花齊放。

  業內人士指出,各家銀行普遍將信用卡業務作為零售轉型的重點,其營銷效應能夠有效帶動消費金融以及中間業務的規模增長。數據顯示,中信銀行上半年零售銀行業務實現營業凈收入324.72億元,同比增長20.05%,占全行營業凈收入的36.72%;零售銀行非利息凈收入228.11億元,同比增長18.17%,占全行非利息凈收入的65.67%;其中,信用卡非利息凈收入183.71億元,占全行非息凈收入的52.89%。

  多家銀行表示,未來將繼續對信用卡客群結構及業務模式等進行調整,提高風險應對能力。呂天貴表示,鑒于2018年整個行業風險有所抬頭,中信銀行加大信用卡業務的調整力度。一是對目標金融客群結構進行調整,伴隨著客戶信息完整度的提高和征信能力的不斷完善,中信銀行客戶結構不斷優化,有效客戶提高了5個BP(基點);二是對貸款結構進行調整,在根據客戶風險等級劃分的ABCD四類客戶中,把A類客戶提升了6至7個百分點,與此同時大幅壓降D類客戶;三是對收入結構進行調整,輕資本收入實現較快增長,比如年費收入增幅達到接近57%。

  平安銀行半年報顯示,該行自2017年底開始提前進行風險政策調整,重點防范共債風險,同時針對共債、高負債及高風險地區客戶采取額度管控、謹慎授信等措施,控制并降低了高風險客戶占比,新發放業務的資產質量穩定向好,預計這些管制措施的優化效應將會在下半年逐漸展現。

  “各家銀行都面臨著調整中求發展的機會,但是,這種調整是必然的,也是必須的,只有順應時勢的變化及時調整經營策略,才能在激烈競爭的信用卡市場中獲得機遇。”董崢說。

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