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信用卡進入存量競爭 新增發卡量降速苗頭初現

時間:2019-09-12 10:08:48  來源:北京商報  作者:孟凡霞 宋亦桐

  經歷過爆發式增長后,我國信用卡業務發展進入“冷靜期”,從2019年上半年各大上市銀行的半年報中就能一窺究竟。9月11日,據北京商報記者不完全統計,截至目前至少有23家已上市商業銀行披露了信用卡業務數據,2019年上半年各大商業銀行信用卡業務新增發卡量同比增速明顯放緩,且受共債風險加劇的影響,多家商業銀行信用卡不良率呈現抬頭趨勢。分析人士預測,受實體經濟下行、金融強監管以及前期激進策略等因素影響,下半年信用卡的資產質量會進一步下降,不良貸款率仍然承壓。

  新增發卡量增速放緩

  經歷過爆發式增長后,我國信用卡業務發展進入“冷靜期”。在具體發卡數量方面,工商銀行仍位居首位,截至2019年上半年末,該行信用卡累計發卡量達到1.54億張,較上年末增長2.28%。其他國有大行中,建設銀行信用卡累計發卡量1.28億張,較年初增長5.43%,中國銀行信用卡累計發卡量為1.18億張,較上年末增長6.93%;交通銀行境內行信用卡在冊卡量(含準貸記卡)達7147萬張;農業銀行信用卡累計發卡量為1.14億張,較上年末增長10.6%。郵儲銀行結存卡量達到2752.88萬張,同比增長35.59%。

  股份制銀行中,從已披露相關數據的銀行來看,截至2019年上半年末,招商銀行信用卡流通卡量達到9061.04萬張。中信銀行、光大銀行累計發卡量分別為7439.8萬張、6686.33萬張。平安銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行4家銀行分別是5579.3萬張、5427.03萬張、4724.03萬張、4262.73萬張。浙商銀行截至2019年上半年末信用卡累計發卡361.73萬張,較2018年末新增卡量13.73萬張,增長3.9%。

  值得注意的是,多家銀行在新增發卡量方面出現減速。國有大行中,工商銀行、交通銀行、建設銀行2019年上半年新增發卡量分別為345萬張、-8萬張、660萬張,這一數據對比去年同期有所放緩,去年同期上述3家銀行新增發卡量分別為1300萬張、640萬張、849萬張。

  除了國有大行外,股份制銀行中招商銀行、中信銀行、民生銀行、興業銀行、平安銀行也出現新增發卡量放緩的情況,從具體的數據來看,2019年上半年上述5家股份制銀行新增發卡量分別為630.6萬張、734.11萬張、472.31萬張、452.75萬張、427.3萬張。而2018年同期,這一數據分別為1218.78萬張、863.26萬張、495.68萬張、559.27萬張、742.96萬張。

  對新增發卡量放緩的原因,蘇寧金融研究院高級研究員黃大智分析認為,是由于實體經濟下行壓力和金融強監管政策下,銀行主動調整策略,對于信用卡的策略不再那么激進。

  交行在冊卡量現罕見負增長

  值得關注的是,在眾多上市銀行中,交通銀行2019年上半年信用卡在冊卡量、交易額均現負增長。數據顯示,截至今年6月末,該行境內行信用卡在冊卡量(含準貸記卡)達7147萬張,較2018年末的7155萬張減少8萬張,呈現不增反降的局面。

  從累計透支余額來看,截至報告期末,交通銀行信用卡累計透支余額4546.77億元,較上年末的5051.9億元降低10%。對該行流通卡量、交易額均現負增長的原因,易觀分析師張凱表示,流通卡量出現負增長從側面反映了目前階段整個銀行信用卡市場競爭愈發激烈。

  在信用卡市場資深分析師董崢看來,交通銀行信用卡的透支余額,無論與2018年中期業績還是年末業績相比,均沒有超過當期的數據的確有些出乎意料,應該也從側面反映出該行信用卡業務在做某些變革。

  從其他數據來看,2019年上半年末,交通銀行信用卡累計消費額14235.07億元,同比2018年中期的14659.54億元下降2.9%,信用卡透支不良率2.49%,較上年末的1.52%上升0.97個百分點。

  對此現象,交通銀行信用卡中心相關人士在接受北京商報記者采訪時回應稱,該行信用卡堅持高質量發展理念,不一味追求規模擴張,經營方向更加注重精細管控風險,獲取優質客戶,提高服務品質。“近期,信用卡行業風險有所上升,各行披露的風險數據與其采取的階段性措施、實際核銷情況等緊密相聯,個別指標出現較大幅度的變化屬于正,F象。從長期來看,交通銀行信用卡風險并無異常。”上述相關人士表示。

  據了解,交通銀行目前在發卡審批、貸中管控、貸后催收等環節采取了一系列風險管控措施。一方面加大優質客群準入,主動調整客群結構;另一方面主動管控潛在高風險客群,提升存量資產組合抗風險能力。交通銀行信用卡中心相關人士表示,在采取上述風險管控措施后,該行信用卡新增客群中優質客戶占比大幅提高,存量客群的資產質量也已大為改善。

  共債影響不良率“抬頭”

  不良率的攀升也成為各大商業銀行信用卡業務發展的隱憂,在已發布信用卡資產質量數據的上市銀行中,有7家銀行不良率呈現抬頭趨勢。國有大行中,建設銀行信用卡貸款不良率1.21%,較上年末的0.98%上升0.23個百分點;交通銀行信用卡透支不良率2.49% ,較年初上升0.97個百分點。

  股份制銀行中,招商銀行2019年上半年末信用卡貸款不良率為1.3%,較上年末上升0.19個百分點。

  興業銀行、平安銀行信用卡貸款不良率也均呈現走高態勢,截至2019年上半年末,興業銀行信用卡貸款不良率為1.26%,較上年末的1.06%上升0.2個百分點;平安銀行信用卡不良率為1.37%,較上年末上升0.05個百分點。平安銀行稱,自2017年底開始重點防范共債風險,同時針對共債、高負債及高風險地區客戶采取額度管控、謹慎授信等措施,有效控制并降低了高風險客戶占比,預計這些管制措施的優化效應會在2019年下半年逐漸展現。此外,浦發銀行信用卡不良率上升幅度也較大,截至2019年上半年末,該行信用卡及透支不良率為2.38%,較上年末的1.81%增長0.57個百分點。

  中小銀行中,鄭州銀行信用卡不良率1.55%,較2018年末的0.91%增長0.64個百分點。信用卡不良率下降的銀行是上海銀行、中信銀行,上海銀行信用卡不良率為1.64%,相較2018年末下降0.02個百分點。中信銀行信用卡不良率1.74%,較上年末下降0.11個百分點。但中信銀行同樣在年中報中坦言“2018年以來,債務風險不斷聚集;同時,隨著產業結構的不斷調整,部分地區及行業從業者的就業及收入穩定性受到一定影響,導致部分客戶的還款能力和還款意愿降低。兩重因素疊加,致使信用卡業務風險有所上升”。

  在黃大智看來,“受實體經濟下行、金融強監管以及前期激進策略等因素影響,下半年信用卡的資產質量會進一步下降,不良貸款率仍然承壓”。

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