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中國工商銀行行長谷澍:做“真”做“! 提升民企金融服務水平

時間:2018-11-23 15:44:30  來源:經濟日報  作者:郭子源

    習近平總書記近日在民營企業座談會上指出,要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題,同時逐步降低融資成本。在此過程中,國有大行如何發揮“頭雁”效應?為此,經濟日報-中國經濟網記者采訪了中國工商銀行行長谷澍。

  每年凈增不少于2000億

  記者:您認為民營企業融資的痛點在哪里?

  谷澍:這一輪民營企業反映的“融資難”“融資貴”存在結構性問題,具有一些新的特征和成因,突出表現為直接融資等渠道受阻,例如,由個別企業債券市場違約而波及的發債困難,資本市場波動帶來的股票質押融資強制平倉風險等,從而使個別民營企業的存量融資到期無法正常接續,引發其流動性壓力。

  實際上,大型銀行對民營企業的融資余額是增長的,授信也保持基本穩定,并沒有出現抽貸、限貸等歧視性措施。截至今年10月末,在工行有融資余額的民營企業近8萬戶,較年初增長8%,占全部融資企業客戶數量的近八成,融資余額2.1萬億元,平均貸款利率5.1%。

  記者:接下來,工行緩解民營企業融資痛點的思路和具體措施是什么?

  谷澍:在中央召開民營企業座談會后,工行黨委立即以擴大會即中心組學習方式,傳達學習習近平總書記重要講話精神,并開展了多層次的民營企業融資問題調研,一個月來累計走訪小微企業5000多戶,通過各種渠道為民營企業增加了近百億元的融資支持。

  在前期“百家民營骨干企業總對總合作簽約”的基礎上,我們研究制定了“加強民營企業綜合金融服務10條意見”,再次推出一批務實管用的新舉措。

  一方面,針對信貸業務,加大資源傾斜力度,從貸款規模、優惠利率方面發力;一方面,完善信貸與非信貸業務統籌聯動機制,不只提供資金,還提供綜合金融服務。

  在貸款規模上,計劃未來三年,全行普惠貸款平均增長30%以上,三年翻一番;民營企業貸款每年凈增不少于2000億元,新增融資客戶每年不低于5000戶。

  在資金價格上,根據監管要求與貸款投放形勢,適時調整民營企業貸款配置價格,給予民營企業一定的優惠,合理確定風險容忍度。

  同時,積極支持民營企業債券發行,做好發行端價格引導,降低直接融資成本,加快金融服務轉型升級。

  近日,我們通過創設信用風險緩釋憑證CRMW,成功幫助三家民營企業完成規模共計15億元的債券發行,并為工行主承銷的民企債券提供信用風險保護,其中一支債券的最終發行利率僅為4.6%,創下近期全國同品種、同期限、同評級的民企債券利率最低紀錄。

  激勵基層行“敢貸愿貸”

  記者:針對“融資貴”問題,工行解決的思路是什么?目前資金價格如何?

  谷澍:我們堅決貫徹落實黨中央、國務院關于解決小微企業“融資貴”問題的導向要求,積極承擔社會責任,主動降低小微企業貸款利率。

  今年一季度,我行小微企業平均貸款利率為5.37%,二季度降為5.24%,三季度再降為4.71%;今年10月,我行小微企業貸款執行利率已降至4.70%。在可比同業中,我們這個利率水平是最低的,接近基準利率水平。

  同時,為了確保優惠利率政策落實到位,我們還重點推出了三條措施。一是對小微企業貸款專門設置相對較低的經濟資本調節系數;二是給予內部資金轉移價格優惠;三是對分行因下調利率承受的利差損失給予全額補償。

  記者:有了貸款規模和利率優惠,但在實際操作過程中,出于風險顧慮,部分基層行可能仍存在“不敢貸”“不愿貸”的問題,如何解決?

  谷澍:我們首先讓基層行意識到服務民營企業、小微企業的重要性。從趨勢上看,隨著直接融資市場日益成熟,很多大企業的融資業務會逐漸離銀行而去,因此,服務小微企業既是服務實體經濟的要求,也是銀行內在經營的需求,我們不會把它當做一個短期行為。

  為了推動基層員工“敢貸”“愿貸”,我們從激勵機制和盡職免責兩方面入手,激發其內生動力。

  從激勵機制上看,一是繼續完善對客戶經理和分支機構的考核評價機制;二是對普惠金融業績突出的經營機構、基層人員進行專項激勵;三是彌補分支機構收益損失,分行因貸款價格下調產生的收益損失由總行全額補足。

  為了免除基層人員的后顧之憂,我們還在“盡職免責”上推出了諸多舉措。例如,進一步梳理、明確對民營、小微企業的標準化作業流程,讓盡職免責有據可依;同時,繼續落實盡職免責相關規定,適度提高對民營、小微企業不良貸款率的容忍度。

  不唯所有制只唯優劣

  記者:基層行“敢貸”“愿貸”之后,是否“會貸”也是一個待解難題,工行如何提升信貸風險的防控能力,確保相關業務可持續發展?

  谷澍:民營和小微企業融資,涉及到盡職調查、業務審批、法律合同簽訂以及放款和收款等若干個操作細節,專業的風險決策非常重要,切不可盲目地“一擁而上”。

  風險管控能力是商業銀行應具備的專業優勢和看家本領。我們堅持分類施策,對優質民營企業,扶持其做精做專,提升核心競爭力;對暫時遇到困難但專注主業、有前景的民營企業,通過各種風險緩釋方式幫助其渡過難關,避免資金鏈斷裂;對僵尸企業,則實行市場出清。

  從具體操作層面看,一方面,在“真”上下功夫,把好準入關。我們秉承“不唯所有制、不唯大小、不唯行業、只唯優劣”的原則,通過優選企業,將信貸經營建立在把握真實信息、把控實質風險的基礎上。

  我們從產業集群、供應鏈、商圈等小微企業聚集的場景中尋找。目前,工行已開展“普惠金融行”活動,全面動員400余家二級分行、200余家小微中心、1.6萬余家服務網點和1萬余名小微客戶經理,深入市場、走進園區,真正地了解企業。

  一方面,在“專”上下功夫,加大對民營和小微企業經營規律、商業模式、財務特點等研究,創新風控模式,實現專家治貸、專業治貸。

  此前,工行已成立了近230家專營機構——小微金融業務中心,現在已經覆蓋了全行75%以上的小微企業貸款;同時,38家一級分行均設立了普惠金融事業部,今年年底前,400多家二級分行也將全部成立普惠金融事業部。

  接下來,要繼續發揮好這些專營機構的作用,優化信貸流程,實行差異化、人格化授權,使信貸責任體系覆蓋前中后臺,貫穿信貸業務從受理到收回的整個周期。

  除了“真”和“專”,我們還利用金融科技來動態管控貸款風險。通過大數據監測模型,工行已對全行超過2萬億元的普惠存量資產和每年1.5萬億元的累放貸款進行動態監測和實時預警,并建立了全球信貸監控雷達,實現從準入到貸后的全流程、集中式監控,以提高風險防控的前瞻性和有效性。

  記者:針對此前市場上反映的部分民營企業股權質押平倉風險,工行如何處理?

  谷澍:當前股權質押業務產生的流動性問題,主要由市場波動引起,與公司基本面關系不大,我們將繼續支持優質上市公司發展,不斷提升對實體經濟的服務水平。

  截至今年9月末,我行上市公司股票質押融資貸款的不良率為零。對于極少數因資本市場波動而發生平倉風險的融資,我們也沒有強制平倉,而是在把握出質人實質風險的基礎上,綜合評估出質人的經營狀況、經營周期、未來發展前景等因素,通過與客戶協商,優先采取追加擔保、追加抵質押品、分期還款等措施來化解風險,防止金融風險跨市場、交叉性傳導,促進資本市場穩定。

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