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五大行的萬億利潤來自哪

時間:2019-04-16 13:47:00  來源:中國經濟周刊  作者:孫庭陽
 。ū疚目l于《中國經濟周刊》2019年第7期)
 
  2月22日,中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習。中共中央總書記習近平在主持學習時指出,深化金融供給側結構性改革必須貫徹落實新發展理念,強化金融服務功能,找準金融服務重點,以服務實體經濟、服務人民生活為本。
 
  在市場以間接融資為主的大背景下,商業銀行對我國實體經濟的支持程度與國家政策的落地效果密切相關。
 
  近期,上市銀行陸續披露了2018年年報。其中,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行(以下統稱“五大行”)歸屬上市公司股東凈利潤(下稱“凈利潤”)合計達10088億元,平均每天盈利27.64億元,可以稱得上“日進斗金”。
 
  《中國經濟周刊》記者統計發現,五大行在利潤大幅增長的同時,對于存貸款之間利息差額的依賴程度依然較高,有3家銀行的凈利息差呈現增大趨勢。
 
  此外,在2018年新增的5.13萬億元貸款中,個人住房貸款額度達2.53萬億元,幾乎占據了新增貸款的半壁江山;對房地產行業貸款也在大幅增長,除交通銀行外,另外4家銀行對房地產行業貸款凈增長均在千億元左右。
 
  與房地產相關的貸款相反,五大行對于制造業的貸款整體在減少。建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行對制造業企業的貸款分別減少586億元、529億元、459億元、109億元,只有交通銀行保持增長。
 
  這也引發了一些業內人士的討論:在存款利率上升幅度不顯著的情況下,凈利息差越大,意味著貸款者的成本將越高。加之大量貸款流入非金融領域重點支持的房地產業,五大行對實體經濟,尤其是符合高質量發展方向實體經濟的支持力度到底有多大?企業的融資成本如何能降下來?2019年小微企業貸款要增長30%以上的目標還能否順利實現?中國銀行業,尤其是五大行,在深化金融供給側結構性改革的過程中,能不能達到中央決策層的目標和要求?
 
  五大行到底有多賺錢?
 
  兩桶油、五大房企均遠遜五大行
 
  五大行2018年凈利潤合計同比增長4.66%,增幅比2017年提高0.5個百分點。
 
  按照2018年凈利潤排名,從高到低依次是工商銀行(601398.SH,1398.HK)凈利潤2977億元,建設銀行(601939.SH,0939.HK) 凈利潤2547億元,農業銀行(601288.SH,1288.HK)凈利潤2028億元,中國銀行(601988.SH,3988.HK) 凈利潤1801億元,交通銀行(601328.SH,03328.HK)凈利潤736億元。
 
  從2010年合計約0.54萬億元到現在過萬億元,五大行凈利潤8年間增長了87%。
 
  按照年度凈利潤數量級對比,和五大行體量比較接近的非銀行類上市公司,只有中石化和中石油。但如果比較近8年的利潤增長,即使是占壟斷地位的兩桶油也完敗于五大行。
 
  2010年,兩桶油凈利潤合計2106億元,五大行利潤總和5383億元,兩桶油凈利潤合計是五大行總和的39%,比五大行的利潤總和少3277億元。到了2018年,兩桶油凈利潤1157億元,只有五大行凈利潤的11%,相差近9000億元,差距越拉越大。
 
  2010年時,中石油年度利潤和建設銀行相當,中石油當年凈利潤1399億元,建設銀行1348億元,中石油比建設銀行還多51億元。2018年則完全相反,建設銀行的凈利潤增至2547億元,而中石油的凈利潤已降至526億元,建設銀行的凈利潤已是中石油的4.84倍,兩者相差2021億元。
 
  兩桶油不靈,五大房地產公司也不在話下。
 
  中國最大的5家房地產企業,碧桂園+中國恒大+融創中國+萬科+保利地產, 2018年的凈利潤總和為1411億元,僅為五大行凈利潤總和的14%。
 
  如前所述,五大行中,除交通銀行的凈利潤未達千億元外,其他4家銀行的凈利潤都超過了千億元,即使是排在倒數第二的中國銀行凈利潤高達1801億元之多。也就是說,除交通銀行外,五大房企的利潤總和比不過其他4家銀行的任何一家。
 
  毛利率最高、最不愁銷路的貴州茅臺更是無法與五大行相比。2018年,貴州茅臺的凈利潤為352億元,即使是五大行中體量最小的交通銀行,其凈利潤也是貴州茅臺的兩倍;利潤最高的工商銀行則是貴州茅臺的8倍。
 
  2017年時,五大行凈利潤之和占全部A股上市公司凈利潤的28%,比全部2322家制造業上市公司凈利潤之和高383億元。
 
  萬億利潤哪里來?
 
  五大行利息凈收入占比達73.77%
 
  五大行2018年獲得如此靚麗的利潤數據,誰是最大的貢獻者?
 
  2018年,五大行貸款余額增加8.53%,利息凈收入增加7.7%,增幅比2017年下降了1.18個百分點。
 
  五大行2018年利息凈收入為2.02萬億元,占營業收入的73.77%,創出近3年新高(編者注:比2017年高0.3個百分點,比2016年高3.6個百分點)。這意味著,五大行對于“牌照紅利”的依存度在提高。
 
  農業銀行對利息收入依賴最重
 
  從國際經驗來看,利息收入占比越高,應對利率市場化沖擊、抵御經濟周期沖擊能力越弱。國際大型銀行利息凈收入占比在55%~60%左右,而國內五大行中,除了交通銀行占比61.56%外,另外4家銀行占比都在71%以上。在國內銀行的對比中,五大行的利息收入占比也明顯高于股份制銀行。
 
  反映銀行盈利能力的其中一個指標是凈息差(編者注:凈息差=利息凈收入÷生息資產平均余額×100%,凈息差越高,說明貸款效率越高,與制造業中的凈資產收益率有些類似)。2018年,五大行凈息差均有增長。

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